Правовое регулирование порядка предоставления кредита по гражданскому законодательству Украины

Анатолий Юриевич БАБАСКИН, кандидат юридических наук, 1

Постановка проблемы. Предоставление кредита заемщику является одной из обязанностей кредитодателя. Само исполнение такой обязанности ведет к началу начислення процентов на выданную заемщику сумму кредита, и основанием для возникновения у заемщика обязанности относительно возврата кредита кредитодателю. Порядок предоставления кредита является одним из существенных условием договора о потребительском кредите (ст.12 Закону Украины «О потребительском кредитовании»2). Однако, в отличие от этого, Гражданский кодекс Украины не относит указанное условие к существенным условиям кредитного договора3.

Как указывает С.К. Соломин порядок предоставления кредита является не абстракцией, а реально осуществляемым действием, которое представляет объект кредитного обязательства4. Следует отметить, что в значительной степени порядок предоставления кредита в Украине обусловлен императивными публично–правовыми нормами, от которых стороны кредитного договора отступить не вправе. В целом следует признать, что в параграфе 2 главы 71 Гражданского кодекса Украины, который регулирует кредитный договор, отсутствуют нормы, которые бы непосредственно определяли порядок предоставления кредиту заемщику. Отсутствуют такие нормы, и в параграфе 1 указанной главы Кодекса, регулирующей договор займа, нормы, которой субсидиарно применяется к кредитному договору, что в свою очередь обусловлено реальность договора займа. Поэтому лишь с учетом норм гражданского законодательства Украины (в частности, норм главы 74 ГК Украины «Расчеты»), которая регулирует наличные и безналичные расчеты, а также нормативно–правовых актов Национального банка Украины по этому вопросу5, можно выделить определенные требования применимые к предоставлению кредитодателем кредиту заемщику. В соответствии с такими нормативно–правовыми актами, порядок предоставления кредита зависит от нескольких причин. Во–первых, он зависит от правового статуса заемщика. Если заемщиком является физическое лицо, предоставление кредита последнему может происходить как путем предоставления денежных средств в наличной форме, так и путем предоставления кредита в безналичной форме. В отличие от этого предоставление средств кредита юридическому лицу или физическому лицу — предпринимателю возможно лишь в безналичной форме. Во–вторых, порядок предоставления кредита зависит от валюты кредита. Как известно предоставление потребительских кредитов в иностранной валюте в Украине запрещено законом (ст. 3 Закона Украины «О потребительском кредитовании»). В свою очередь получение физическим лицом кредита в иностранной валюте от лица — нерезидента, в силу требований публично–правовых норм возможно лишь в безналичной форме. Также, лишь в безналичной форме может получить кредит в иностранной валюте и юридическое лицо или физическое лицо — предприниматель. В силу императивных публично–правовых норм определенные способы предоставления кредита также могут ограничиваться законодательством. Например, законодательство императивно запрещает предоставление кредитов в форме овердрафта (кроме ЕБРР) по корреспондентским счетам банков–нерезидентов в уполномоченных украинских банках в гривне6. В третье, в силу свободы договора, заключая кредитный договор стороны, имеют право, придерживаясь требований законодательства определить порядок предоставления кредита заемщику по своему усмотрению. Это означает, например, что кредитодатель и заемщик — физическое лицо по кредиту в гривне могут определить, будет ли такой кредит предоставляться заемщику в наличной или в безналичной форме, или определить, каким именно образом кредит в безналичной форме будет предоставлен заемщику.

Если порядок предоставления заемщикам средств в наличной форме в Украине тщательным образом урегулирован нормативно–правовыми актами Национального банка Украины, в определенной мере дискуссионным остается вопрос относительно того, каким должен быть порядок предоставления кредита в безналичной форме. Речь идет о возможности предоставления кредита вне счета заемщика, а также о возможности предоставления кредита заемщику путем зачета встречных денежных требований заемщика к кредитодателю, или путем новации долга заемщика в кредитное обязательство. Отметим, что позиции ученых относительно указанных вопросов существенно отличаются.

Актуальность темы исследования. К ученным которые исследовали вышеуказанные вопросы можно отнести Агаркова М.М., Безклубого И.А., Витрянского В.В., Иоффе О.С., Ефимову Л.Г., Компанеец Е.С., Кунник Я.А., Олейник О.М., Полонского Э.Г., Сарнакова И.В., Суханова Є.О., Соломина С.К., Флейшиц Е.А, и много других. В то же время состояние существующих научных подходов к вышеуказанной проблематике свидетельствует о необходимости дальнейшей активизации ее научных исследований.

Целью статьи является исследование состояния правового регулирования порядка предоставления кредиту заемщику по кредитному договору в гражданском законодательстве Украины.

Изложение основного материала. Позиции ученых по поводу возможности предоставления кредита в безналичной форме вне счета заемщика существенно отличаются. Одни ученые считают, что кредит должен быть предоставлен на счет заемщика, после чего средства из него могут быть использованы для расчетов с его контрагентами7. Другие ученые считают, что предоставление кредиту возможно и вне счета заемщика8. Как указывает Л.Г. Ефимова способ предоставления кредита вне текущего счета заемщика был разработан банковской практикой как ответ на попытку государства обеспечить сбор налоговых поступлений на счет налогоплательщика, не принимая во внимание их целевого характера. Такая схема имела следующий вид. После заключения кредитного договора, клиент предоставлял в банк письмо, в котором содержалось его распоряжение на перевод денежных средств кредита на счет контрагента заемщика, например, поставщика по договору поставки. Если сумма кредита перечислялась в адрес поставщика платежным поручением, то обязанность банка перед заемщиком считалась выполненной с момента зачисления кредита на корреспондентский счет банка, который обслуживает счет поставщика. Одновременно с этим прекращалась и обязанность заемщика перед поставщиком из оплаты поставленной продукции9.

На наш взгляд, хотя предоставление кредита путем его перечисления на счет третьего лица в настоящее время нормами главы 71 «Заем. Кредит. Банковский вклад» Гражданского кодексу Украины прямо не предусмотрено, однако оно и не запрещено законом, а потому оно может быть предусмотрено сторонами в кредитном договоре. В связи с этим стороны кредитного договора, определяя порядок предоставления кредита заемщику могут предусмотреть его предоставление третьему лицу, которое может происходить путем перечисления средств на указанный в кредитном договоре счет третьего лица. Отметим, что об указанном способе предоставления кредита писал, еще в 30–е годы 20 века Я.Рубинштейн10. Указанная практика предоставления кредита возникла в Украине благодаря консенсуальности кредитного договора, и основывалась ранее на диспозитивных нормах пункта 24 Положения Национального банка Украины «О кредитовании», утвержденного постановлением Правления Национального банка Украины N 246 от 28 сентября в 1995 г. (утратило силу в феврале 2004 году)11.

Отметим, что в настоящее время такие условия предоставления кредита характерны не только для кредитов, которые предоставляются субъектам хозяйственной деятельности, но и для потребительских кредитов. Примером этого являются Правила кредитования (публичные) ПАТ «ОТП БАНК», которые, в частности, предусматривают предоставление кредита физическим лицам в безналичной форме путем перечисления по поручению клиента средств на текущий счет предприятия на приобретение товара или услуги, на которые оформляется кредит, на основании выданного предприятием счета–фактуры, если другое не предусмотрено условиями кредитного договора12. О распространенности таких условий кредитных договоров свидетельствует и обобщение судебной практики13.

Отметим, что нормы предусматривающие возможность предоставления заемщику кредита минуя его счет, путем безналичного перечисления средств кредита третьему лицу имеют место и в законодательстве других стран. Примером этого являются нормы статьи 138 Банковского кодекса Республики Беларусь, которые, в частности, устанавливают, что кредит может быть предоставлен кредитополучателю не только в случае зачисления средств на счет заемщика, но и в случае оплаты предоставленных кредитополучателем расчетных документов14. Допускает перечисление кредита на счета третьих лиц и российское законодательство (п. 5 ч. 4 ст. 6 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)»)15. Аналогичные нормы имеет и законодательство ряда европейских стран (например, Швейцария)16. В ряде европейских стран подобный доктринальный подход был сформирован судебной практикой (например, Германия17).

Согласно гражданского законодательства Украины правовым основанием для такого порядка предоставления кредита являются нормы обязательственного права, согласно которым должник обязан исполнить свою обязанность, а кредитор принять исполнение лично, если иное не установлено договором или законом, не вытекает из существа обязательства или обычаев делового оборота (ч. 1 ст. 527 ГК Украины).

Как указывает С.К. Соломин стороны кредитного договора при его заключении, в частности, определяют, что именно должно считаться предоставлением кредита заемщику и когда такой кредит можно считать предоставленным. Движение денежных средств по счетам может быть обусловлено не только предоставленным поручением клиента банку на основании договора банковского счета, а и выполнением банком — кредитором его обязанности относительно предоставления кредиту по кредитному договору. Предоставить кредит означает не только передачу средства в руки заемщика или их зачисление на его счет, это может быть и передача (зачисление) другому уполномоченному лицу на его счет, что стороны кредитного договора определяют как предоставление кредита18.

На практике такой порядок предоставления кредиту устанавливается сторонами в целях выполнением денежного обязательства заемщика (должник по другой сделке) в пользу третьего лица (кредитор заемщика). Это позволяет оперативно исполнить обязательство заемщика, например, в договоре купли–продажи товара потребительского назначения, который может заключаться одновременно с договором о потребительском кредите, или исполнить денежные обязательства заемщика перед третьим лицом, в случае наложения ареста на средства, которые находятся на открытых заемщику счетах или невозможности проведения по ним расходных операций.

Анализируя порядок предоставления кредита заемщику следует также обратить внимание на вопрос, относительно возможности предоставления кредиту путем зачета требования заемщика к кредитодателю относительно предоставления кредита с встречным денежным требованием кредитодателя к заемщику, которая основывается на другой сделке (ст. 601 ГК Украины) или путем новации долга по другой сделке в кредитное обязательство (ст. 1053 ГК Украины). По мнению ученых, которых мы поддерживаем, предоставление кредиту путем зачисления однородных встречных требований невозможно. По мнению Р.В.Каримуллина «исполнение обязанностей из предоставления кредита путем зачета препятствует цель, основное хозяйственное назначение кредитного договора — предоставление капитала для потребления заемщиком. Такая цель не может быть достигнута, если за счет предоставленного кредита погашается другой его долг тому же кредитору»19.

В свою очередь, по мнению В.В. Витрянского в силу своеобразия обязательства банка по предоставлению кредита (денежные средства по такому обязательству передаются заемщику как имущество, а не как средству платежа или погашения денежного долга) право требования заемщика о предоставлении кредита не может быть признано встречным, а главное — однородным по отношению к любому денежному долговому требованию (в том числе, естественно, и требования к банку о возвращении ранее выданного кредита). Именно по этой причине требование заемщика о предоставлении кредита не может быть использовано для прекращения другого (денежного) обязательства заемщика путем зачета встречного однородного требования20. К указанному следует добавить следующее. В отличие от реального договора займа, легальное определение кредитного договора (ст. 1054 ГК Украины) указывает на то, что кредит должен быть предоставлен кредитодателем (банк или другое финансовое учреждение) заемщику. При этом статья 1 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»21 определяет финансовый кредит — как деньги, которые предоставляются в заем юридическому или физическому лицу на определенный строк под процент, а финансовою услугу — как операцию с финансовыми активами, которые осуществляются в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, — и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов, с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов. При этом Закон не относит зачет встречных требований к финансовым услугам. Как следствие этого считаем, что в случае проведения зачета встречных денежных требований сторон, отсутствует сам факт предоставления финансовым учреждением соответствующей финансовой услуги.

Отметим, что с точки зрения законодательства о защите прав потребителей предоставление кредита вышеуказанным способом потребителю также противоречит ряду норм Закона Украины «О потребительском кредитовании». В частности, статья 10 указанного Закона обязывает кредитодателя при заключении договора о потребительском кредите, используя свои профессиональные возможности, оценить кредитоспособность потребителя, учитывая, в частности, срок, на который предоставляется потребительский кредит, сумму кредита, а при необходимости — доходы потребителя и цель получения кредита. Требования относительно предоставления кредита с учетом кредитоспособности заемщика также содержит статья 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»22. Понятно, что осуществлять проверку кредитоспособности потребителя, в случае новации бессмысленно, поскольку долг уже существует и возник он не по кредитному договору, а по другой сделке, которая не требовала проведения такой процедуры.

Выводы. Согласно законодательства Украины кредит может быть предоставлен: кредитодателем заемщику в национальной валюте Украины гривне: физическому лицу — путем предоставления денежных средств в наличной форме или путем осуществления безналичного перечисления средств на счет заемщика, или на счет третьего лица, которое указано в кредитном договоре, или путем осуществления платежа со счета заемщика в банке — кредитодателе при отсутствии на счете заемщика средств; кредитодателем заемщику — юридическому лицу, физическому лицу — предпринимателю — путем осуществления безналичного перечисления средств на счет заемщика, или на счет третьего лица, которое указано в кредитном договоре, или путем осуществления платежа со счета заемщика в банке — кредитодателе при отсутствии на счете заемщика средств; кредитодателем заемщику в иностранной валюте: юридическому лицу и физическому лицу — предпринимателю путем осуществления безналичного перечисления средств на счет заемщика или счет третьего лица в иностранной валюте, который указан в кредитном договоре, или путем осуществления платежа с счета заемщика в иностранной валюте в банке — кредитодателе при отсутствии на счете средств в иностранной валюте. При этом предоставление кредита в иностранной валюте путем его перечисления третьему лицу, требует не только наличия у кредитодателя генеральной лицензии на осуществление валютных операций23, а и наличие у заемщика или третьего лица индивидуальной лицензии на использование безналичной иностранной валюты на территории Украины в качестве средства платежа24.